Большинство банков России предлагают своим клиентам отличный способ решения жилищной проблемы – ипотечное кредитование. Благодаря ипотеке клиент может приобрести квартиру, дом, блок в таун-хаусе, земельный участок или улучшить свои жилищные условия. Любой желающий и платежеспособный гражданин РФ может в короткий срок стать владельцем жилья.
Суть ипотеки проста – клиент собирает полный пакет документов, необходимых для предоставления в банк, на основании которых банк выносит свое решение. В случае положительного решения клиент может покупать жилье и потом выплачивать банку ежемесячно платежи по погашению долга и проценты за пользование кредитом.
Отличительная особенность ипотеки от других видов кредитования заключается в том, что ипотечный кредит выдается банком только на покупку квартиры, дома и т.д.
Кто такие ипотечные брокеры?
Человек, который хочет купить новую квартиру в кредит, чаще всего плохо разбирается в ипотечных программах и не понимает специфику банковских программ. Конечно, заемщик сам может обзванивать все банки и пытаться узнать все, но на это пойдет уйма времени. Тем более что по телефону никто всех тонкостей кредита не расскажет. В этом случае заемщику придется поехать в офисы банков для получения полной информации, где также выяснит, что кричащие рекламные щита немного отличаются от условий банка.
Если заемщик подает заявки в нескольких банков, то спешим заметить, что в большинство банках ему придется платить комиссии за рассмотрение его заявки. Далее банк может дать или положительный ответ на предоставление кредита или же отрицательный, при этом не объясняя причин.
Для экономии времени и нервов заемщику может помочь ипотечный брокер, который расскажет обо всех банковских ипотечных программах, о процентных ставках, комиссии банка и т.д.
Кто же такой ипотечный брокер?
Это посредник между заемщиком и кредитором. Он помогает найти кредитную программу, которая удовлетворила бы и заемщика и самого банка, так как у всех банков по ипотечной программе разные сроки кредитования, процентные ставки, требования по документам. Брокер поможет заемщику собрать документы, заполнить анкеты и формы для получения ипотечного кредита. Хороший брокер, всегда знает все тонкости сбора документов для получения кредита непосредственно из банков и в таком случае гарантия для потенциального заемщика с достаточным доходом, можно сказать, что стопроцентная.
Заметим, что ипотечный брокер занимается оформлением ипотечной сделки от начала и до ее завершения. Удобство услуг брокера для заемщика заключается в том, что не обязательно будет его присутствие в банке, так как всеми вопросами займется брокер. А заемщику достаточно будет присутствовать только на подписании договора купли-продажи.
После получения кредита заемщику будет необходимо определиться с жилой недвижимостью, которую он хотел бы приобрести. Если такового не имеется, то в этом случае опять же можно прибегнуть к услугам ипотечного брокера. Это необходимо, из-за того, что ссуды действуют в течение ограниченного периода времени. Если к тому времени заемщик не определится с выбором жилья, то он может остаться без денег. А также сложности могут возникнуть на этапе оформления сделки, поскольку банки предъявляют особые требования к прохождению всех юридических формальностей.
Сколько будет стоить услуга ипотечного брокера? – Первая консультация, на которой заемщик вместе с брокером или агентом подбирает конкретную кредитную программу, чаще всего, бесплатна. А услуги по реализации этой программы могут стоить до нескольких сот долларов или тысяч рублей. В большинстве агентствах фиксированный тариф составляет от 0 + проценты от суммы кредита. Но также есть брокеры, которые предлагают потенциальному заемщику оплатить за услуги в размере от 1% от суммы кредита по факту его получения.
Но есть одно но. При подписании договора на оказание услуг они требуют внести на счет компании невозвращаемый депозит от 200$ до 400$ + комиссионные за оформление купли-продажи недвижимости, если им занимался ипотечный брокер. Стоимость услуг риэлтерских компаний при проведении ипотечных сделок ненамного отличается от комиссии при проведении такой же сделки.
Особой разницы по деньгам нет, если заемщик обратиться или напрямую в банк или же в агентство. Заемщик платит банку за оформление сделки по кредиту или же может эти же деньги заплатить ипотечному агентству и при этом еще получить дополнительные услуги и экономить свое время.
Как выбрать брокера по ипотеке?
От добросовестности, квалифицированности кредитного специалиста зависит успех и выгодность предстоящей сделки. Поэтому выбирать его следует пристрастно и внимательно.
Заказчику необходимо выяснить несколько обстоятельств:
- Как давно ипотечный брокер работает на данном направлении;
- С какими финансовыми учреждениями он сотрудничает;
- Есть ли у специалиста собственный официальный сайт;
- Работает ли консультант на себя или представляет агентство, специализирующееся на услугах такого рода (второй вариант предпочтительнее);
- Что пишут в реальных отзывах его бывшие клиенты (лучше смотреть их не на официальном сайте, а на сторонних ресурсах).
Также клиента должно насторожить, если брокер берет очень маленькие, символические деньги за свои услуги или вовсе обещает оказать их бесплатно. Подобная «благотворительность» — знак того, он прикормлен определенным банком, и будет навязывать заказчику именно его продукты, отметая более выгодные предложения на рынке ипотечного кредитования.
Схема сотрудничества
Взаимоотношения заказчика и ипотечного брокера строятся на основе соглашения о возмездном оказании услуг – финансовых, консультационных или каких-то иных. Что-либо, выходящее за пределы подписанного договора, наемный эксперт по ипотеке делать не обязан. Поэтому заказчику его услуг следует внимательно ознакомиться с содержанием данного документа.
Перед подписанием договора клиент подробно рассказывает:
- Какой именно ипотечный продукт он желает получить от банка;
- На какую сумму целевого займа он рассчитывает;
- Сколько он готов внести самостоятельно – в качестве первого взноса за жилье (и готов ли);
- Каковы его ежемесячные доходы;
- Есть ли дополнительные объекты для залога (например, они могут потребоваться, если у заемщика нет средств для первоначального взноса);
- Есть ли среди его родственников или знакомых лица, согласные стать поручителями или созаемщиками.
Проанализировав полученные сведения и оформив договор с заказчиком, специалист по жилищным кредитам начинает поиск подходящего банковского предложения. Обычно он подбирает несколько вариантов и знакомит клиента с их условиями. Данный этап сотрудничества завершается выбором оптимальной ипотечной программы. Затем ипотечный брокер, если это обусловлено заключенным договором, помогает заказчику подготовить заявку в банк и собрать документы, необходимые для ее одобрения.
Когда кредит получен, покупатель недвижимости часто поручает брокеру проверить:
- Чистоту жилого объекта, если он приобретается на вторичке;
- Надежность застройщика, его репутацию, отзывы о качестве сдаваемого им жилья;
- Где выгоднее застраховать жизнь и здоровье.
После завершения сделки по покупке жилья в ипотеку и регистрации договора ипотеки сотрудничество с брокером заканчивается, а его работа подлежит оплате. Но только в том случае, если соглашение предусматривает полное сопровождение клиента. Если в обязанности исполнителя входит только помощь в получении целевого займа, заказчик полностью расплачивается с ним сразу после выдачи банком нужной суммы. Обычно стороны договариваются о предоплате (30-50%), а остаток вознаграждения брокер получает после того, как выполнит все свои обязательства перед клиентом.
