Материнский семейный капитал (МСК) часто используют для покупки недвижимости, которую оформляют в ипотеку. Для получения денежной выплаты есть условия, а по ипотеке они самые лояльные. Материнским капиталом называют государственную социальную программу, которая действует в России с 2007 года и была введена для поддержки российских семей. Изначально она предусматривала выплату денег на родившегося или усыновленного второго, третьего или последующего детей. С 1 января 2020 года материнский капитал выдается в России и при рождении первого ребенка.
Условия получения материнского капитала
Чтобы воспользоваться маткапиталом, нужно подходить под ряд условий. Сертификат может получить гражданка России, если она родила или усыновила ребенка. Гражданство второго родителя не имеет значения. Мужчина, который самостоятельно воспитывает ребенка, также может получить сертификат.
Материнский капитал дадут и отцу, который не является гражданином России, если матери по каким-либо причинам в этом отказали. Это может произойти, если ее уличили в преступлении против ребенка, она была лишена родительских прав или умерла.
Право на получение маткапитала имеет и ребенок, не достигший совершеннолетия или студент-очник, которому еще не исполнилось 23 лет. Но для этого также нужны определенные условия. К примеру, единственным родителем была мать, но ее лишили права на маткапитал или у матери право прекратилось, а у отца так и не возникло.
Напомним, каким семьям государство предоставляет материнский капитал.
- МСК выплачивают с 2007 г.
- Сначала МСК выдавали семьям, у которых родился второй ребёнок с 2007 г.
- В 2020 г. требования упростили. Теперь выплату предоставляют за первого ребёнка.
- Материнский капитал индексируется ежегодно 1 февраля. В 2015 г. он составлял 453 тыс. руб. В 2021 г. его размер увеличился до 524 527 руб.
- С 15 апреля 2020 г. сертификат оформляют автоматически. После регистрации рождения ребёнка в органах ЗАГС он приходит получателю в личный кабинет на Госуслугах.
По словам министра труда и социальной защиты Антона Котякова, в 2024-м материнский капитал на первого ребенка составит почти 631 тыс. руб. и 834 тыс. руб. — на второго.
На какие цели можно потратить МСК
Выплату направляют на разные цели — образование детей, формирование накопительной части пенсии матери. Но чаще всего её используют на улучшение жилищных условий.
- Покупка жилого помещения — комнаты, квартиры (но не земельного участка).
- Строительство или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства (ИЖС) с привлечением подрядной организации или своими силами.
- Оплата первоначального взноса по ипотечному кредиту, который оформлен в кредитной организации или потребительском кооперативе.
- Частичное или полное досрочное погашение основного долга ипотеки, а также уплата процентов за пользование займом. Нельзя оплатить штрафы, пени или неустойку.
- Погашение ранее оформленного ипотечного займа на покупку или строительство жилья.
- Покупка квартиры на первичном рынке по договору долевого участия.
- Уплата вступительного взноса, если распорядитель сертификата считается членом жилищного кооператива — обычного, жилищно-строительного или накопительного.
Материнский капитал при ипотеке
Есть два способа включить денежную выплату в ипотеку — оплатить первоначальный взнос или досрочно погасить ипотечный кредит. В каждом случае пенсионный фонд переведёт деньги только после подтверждения целевого использования — покупки недвижимости. У банков будут различные условия при проведении сделки и расчётов с продавцом недвижимости, которую клиент покупает на ипотечный заём.
Оплата первоначального взноса
Направить выплату на оплату взноса — самый распространённый способ. Многим клиентам тяжело накопить крупную сумму, так как цены на квартиры постоянно растут. Банки предлагают включить МСК в первоначальный взнос.
- Полностью оплатить взнос, если его сумма покрывает минимально установленный банком. Например, квартира стоит 5 млн руб., банк запрашивает по программе взнос 10% или 500 тыс. руб. Если маткапитал получен в 2021 г., то его хватает на полную оплату взноса.
- Дополнительно к маткапиталу нужно добавить собственные средства клиента — обычно 5% или 10%. Даже если выплата равняется минимальному взносу, который установил банк, кредитор запросит у клиента внести собственные деньги.
Материнский капитал, как и любую субсидию, клиент не получит наличными. Выплата направляется на оплату недвижимости по заявлению получателя и только после предоставления документов, которые подтверждают цель для выделенных средств.
При оплате первоначального взноса МСК в зависимости от регламента работы банка будет применяться одна из схем:
- банк увеличит сумму кредита на выплату, чтобы продавец не ждал перевода из Пенсионного фонда России (ПФР);
- банк не увеличит сумму займа, и продавец или застройщик будут ждать после сделки перевод МСК от ПФР.
При обращении в банк за ипотекой и оплате первоначального взноса маткапиталом важно уточнять, как банк работает со льготой. Продавец может сразу получить полный расчёт после регистрации сделки или будет ждать перевод от ПФР.
Не каждый банк примет МСК как первоначальный взнос, если клиент планирует оформить кредит по программе «Ипотека по паспорту». Такой заём банк выдаёт только по паспорту и СНИЛС. Документы по доходу заёмщик не предоставляет. Об этом лучше сразу узнать у ипотечного сотрудника банка, который принимает заявку.
Досрочное погашение
Если у клиента есть собственные средства на оплату взноса или банк не увеличивает ипотеку на сумму МСК, чтобы продавец не ждал выплату, заёмщик может потратить маткапитал уже после получения ипотеки и частично погасить кредит. При оплате первоначального взноса средствами МСК клиент после сделки также вносит денежную выплату в качестве частичного погашения кредита. ПФР переведёт выплату только после регистрации недвижимости. В обоих случаях банк предоставит клиенту срок, который зафиксирует в кредитном договоре. За это время заёмщик должен направить средства МСК на частичное досрочное погашение ипотеки.
При оплате первоначального взноса средствами МСК клиент после сделки также вносит денежную выплату в качестве частичного погашения кредита. ПФР переведёт выплату только после регистрации недвижимости. В обоих случаях банк предоставит клиенту срок, который зафиксирует в кредитном договоре. За это время заёмщик должен направить средства МСК на частичное досрочное погашение ипотеки.
При получении заявления на частично досрочное погашение банк предложит два варианта. Можно сохранить размер ежемесячного платежа с сокращением срока кредита или сохранить текущий срок займа, но изменится размер ежемесячного платежа.
Так как выплата не считается личными деньгами клиента, то банки могут ограничивать его выбор. Часть кредиторов не предлагают выбор после частичного досрочного погашения — банк сохранит срок займа прежним.
Другие кредиторы дают право выбора. При этом выгоднее сократить срок. Чем меньше срок кредита, тем ниже переплата. Можно также оставить длительность займа прежней, но уменьшить ежемесячный платёж.
Какие документы нужны банку по МСК
Документы, которые кредитор запросит для подтверждения права на денежную выплату, зависят от этапа оформления ипотеки.
На этапе одобрения заявки банку достаточно предоставить сертификат и справку об остатке из ПФР с электронной печатью сотрудника.
На сделку нужно заказать справку из ПФР, но уже с синей печатью уполномоченного сотрудника — оригинал документа. Её следует заказать заранее, чтобы не откладывать дату проведения сделки. Лучше сразу узнать у ипотечного менеджера, потребуется ли на сделку справка с печатью или банку будет достаточно электронного документа.
Как происходит выплата
Чтобы ПФР перечислил выплату, его нужно уведомить о намерении и подтвердить документами, на что пойдут деньги. Цель должна соответствовать утверждённому в постановлении перечню.
После регистрации сделки и получения документов, которые подтверждают оформление права собственности на покупателей, можно обращаться в ПФР. Есть два способа получения денежной льготы. Они зависят от того, налажено ли у банка электронное взаимодействие с ПФР.
Клиент всё делает самостоятельно
Клиент запрашивает у кредитора справку о текущей сумме задолженности и пишет в ПФР заявление на распоряжение средствами маткапитала. Удобнее оформить его через портал Госуслуги. После отправки заявления или одновременно с этим заявитель предоставляет сотруднику ПФР документы, подтверждающие цель, на которую он планирует потратить выплату. При покупке готовой квартиры в ипотеку это зарегистрированный в Росреестре кредитный договор и ДКП. Точный список будет сформирован после подачи распоряжения.
Пенсионный фонд рассмотрит заявление в течение десяти рабочих дней. После проверки документов и утверждения выплаты ПФР переведёт деньги в течение пяти рабочих дней по реквизитам, указанным в дополнении к распоряжению средствами маткапитала. Это могут быть реквизиты банка, если финучреждение профинансировало сделку и продавец получил полный расчёт сразу после регистрации договора купли-продажи. В качестве реквизитов можно указать счёт продавца, если он ждал выплату.
Подача через банк
Многие кредиторы перешли на электронное взаимодействие с ПФР. В таком случае все необходимые действия банк выполнит за клиента. Ему не придётся предоставлять оригиналы документов сотруднику ПФР или в МФЦ при личной встрече.
Некоторые банки на период перевода денег из ПФР могут повышать ставку по ипотеке на 0,5–1%. Такое условие банк укажет в кредитном договоре.
Когда пенсионный фонд переведёт деньги банку, кредитор подготовит клиенту новый график платежей. Срок подготовки всегда указывают в кредитном договоре. Обычно он составляет не более двух-трёх дней.
Рефинансирование ипотеки с маткапиталом
Не каждый банк сможет рефинансировать ипотеку, при оформлении которой использовался материнский капитал.
После погашения займа в течение шести месяцев заёмщик обязан выделить доли всем участникам маткапитала — детям, а также мужу или жене. При рефинансировании новый кредитор закроет долг, и квартира какое-то время будет без обременений — ипотека первичного кредитора погашена.
До оформления обременения в пользу нового кредита заёмщик обязан выделить долю членам семьи. По закону несовершеннолетние должны получить доли в течение шести месяцев после погашения займа. Не каждый банк примет в залог квартиру с выделенными долями несовершеннолетним собственникам.
Перед обращением в новый банк за рефинансированием важно уточнить, работает ли он с ипотекой, по которой клиент использовал маткапитал.
Продажа квартиры, купленной с использованием маткапитала
При выборе квартиры нужно уточнять, использовал ли продавец при покупке недвижимости МСК, особенно, если у него есть несовершеннолетние дети. Это важно, если квартира находится в залоге у банка или куплена на ипотечные средства. Так повышается вероятность, что продавец при покупке ипотечной квартиры использовал денежную выплату в качестве первоначального взноса.
Чтобы проверить информацию об использовании маткапитала, нужно запросить у продавца справку из ПФР о сумме материнского капитала.
Если квартира куплена с использованием маткапитала, то продавец должен выделить доли. Не каждый банк разрешает выделение долей несовершеннолетним, пока объект в залоге. С каждым годом таких объектов становится больше, потому что количество сделок по приобретению жилой недвижимости в ипотеку также увеличивается. Поэтому важно проверять, использовался ли маткапитал. Если он использовался, то нужно уточнить, разрешит ли банк выделить доли до продажи такой недвижимости.
Если доли не выделили, а маткапитал использовался, то покупать такую квартиру рискованно. Прокуратура или органы опеки по запросу ПФР, который отслеживает использование МСК, обязаны проверять, выполнены ли условия получения выплаты. Если продали квартиру, которую приобрели с использованием денежной выплаты, а доли для детей не выделили, то такая сделка судом будет признана недействительной.
Обязательства распорядителей
Получение денежной выплаты по семейному капиталу накладывает на распорядителей (родителей) обязательства. Самое главное из них — наделить членов семьи долей в приобретаемой недвижимости. Это важно сделать, если заёмщик понимает, что до окончания срока ипотеки ему придётся продавать квартиру.
Например, потребуется расширить жилплощадь. Ипотечные квартиры можно продавать с согласия кредитора или покупать в ипотеку. Лучше выбирать банк, который позволяет выделить доли несовершеннолетним в таком жилье. Если это сделать не получается, то не стоит использовать денежную выплату.
Важно учитывать, увеличивает ли банк заём на сумму ипотеки. Не каждый застройщик или продавец захочет ждать перевода денежной выплаты от ПФР после проведения сделки. Такие детали нужно узнавать у сотрудников банка до подачи заявки на ипотеку и согласовывать с продавцом.
