Любому человеку вместо съемной квартиры хочется иметь собственное жилье. Времена, когда на дом или квартиру нужно было копить уже давно прошли, сегодня для этого существуют кредиты, а конкретно для покупки недвижимости — ипотека.
Как получить ипотеку на квартиру и что нужно для этого, рассмотрим далее.
Выбор жилья
Сегодня многие сталкиваются с ситуацией, когда жилье приходится арендовать, а копить на приобретение собственной недвижимости средств не остается. В этом случае логично задуматься об ипотеке, ведь зачастую сумма средств за аренду такая же, как ежемесячные платежи кредита. Аргументов против нет, ведь лучше платить за собственное жилье, чем за чужое.
Прежде чем задаваться вопросом: как получить ипотеку на квартиру или дом и что нужно для этого, следует присмотреть само жилье. Для начала нужно определиться какая нужна квартира первичного рынка или вторичного.
- Первичное жилье — это новое строящееся жилье (новостройки, коттеджи).
- Вторичное жилье — жилье у которого уже зарегистрирован владелец, т.е. есть хозяин квартиры или дома.
Первичное жилье, как правило, дороже, но оно комфортабельнее и у будущих владельцев есть возможность оговорить с застройщиком желаемую планировку. Вторичное жилье приобрести сложнее, так как не многих хозяев устраивает сам период ожидания оформления и перечисления средств с банка.
Чтобы не нарваться на мошенников, желательно обращаться к риелторам, у них должна быть специальная база домов и квартир, которые продаются в ипотеку. Если же вы решили искать жилье самостоятельно, тогда перед подписанием каких-либо документов их желательно будет показать юристу.
Выбор кредитора: на что стоит обратить внимание
Сегодня очень много банков могут предложить ипотечные программы кредитования. Как взять ипотеку на квартиру — с чего начать? Для начала нужно изучить банковские предложения. Желательно выбирать наиболее крупные и авторитетные банки (у них менее шансов разорится).
Необязательно для консультации идти в сам банк. Сегодня практически у каждого банка есть интернет-сайт, на котором выложены условия кредитования, а также есть онлайн-калькулятор. На последнем можно произвести приблизительный расчет кредита и суммы платежей. Однако, стоит знать, что для заключения договора все равно придется приходить в отделение и не исключено, что кредит будет включать скрытые комиссии.
Чтобы не быть обманутым перед подписанием договора следует его перечитать и задать менеджеру все интересующие вопросы. Особое внимание стоит уделить теме: досрочное погашение, ведь если эта опция не разрешена, то выплатить займ заранее нельзя, а это огромный минус.
Доход заемщика
Банк тоже выбирает заемщика и основным критерием выбора является доход. Для отражения дохода у работодателя берется справка НДФЛ (пенсионеры берут справку в пенсионном фонде). Человек должен иметь достаточную сумму официального дохода для погашения кредита.
Так некоторыми банками установлен следующий порог — фактическая сумма платежей не может быть более 30% дохода. Встречаются банки, у которых этот порог до 45%. Учтен может быть доход не только одного человека, например, если ипотеку оформляют созаемщики: супруг и супруга, тогда может быть учтен совокупный доход.
Кредитная история
Как взять ипотеку, основные вопросы — с чего начать оформление, важно не только определиться с кредитором. Следует учитывать и собственную кредитную историю. Так, если у человека на момент подачи заявки уже есть более 2 кредитов, то ему могут отказать. Не спешат предоставлять ипотеку и людям, у которых в прошлом были просрочки по кредитам. История платежей отлеживается за каждым клиентом, поэтому даже если были незначительные просрочки много лет назад, человеку все равно могут отказать.
В этом случае следует рассматривать другие варианты кредитования или же оформлять ипотеку на родственников, у которых хорошая кредитная история, но это довольно опасный шаг.
Для чего нужны ипотечные агентства
Как раз если человек не может решить проблему: как взять ипотеку на квартиру, с чего начать и существуют ипотечные агентства. Обратившись к ипотечному брокеру можно быть уверенным, что вам помогут.
Такие агентства сотрудничают со многими банками, поэтому человеку подбирают наиболее удобный вариант по желаемым параметрам. К примеру, человек нужно найти ипотечный вариант без первоначального взноса, брокер подберет банк, который кредитует на подобных условиях. Все же стоит понимать, что за работу такие агентства берут деньги, даже если и запрос клиента на полностью удовлетворен.
Параметры ипотечного кредита
Особо важные моменты относительно выбора параметров кредита. От того, какие предусмотрены кредитом ставки и сроки зависит размер переплаты. В среднем, сроки могут колебаться от 5 до 30 лет, но большинство банков устанавливают максимальный срок — 20 лет. Ставки начинаются от 11% и заканчиваются 30% годовых. Наименьшие ставки в основном предлагаются по государственным программам («Ипотека под материнский капитал», «Молодая семья», «Ипотека для военных» и т.д.). Самые высокие ставки и длительные сроки предполагают программы рефинансирования ипотечных кредитов (выкуп кредита клиента).
Стандартные ипотечные программы начинаются от 15% годовых, плюс к этому прибавляются дополнительные комиссии за банковское обслуживание и обязательная страховка жилья, а также жизни и здоровья заемщика.
Возраст для оформления ипотеки также имеет значение, так молодым людям до 25 лет, менее охотно выдаются кредиты на жилье. Это объясняется тем, что такая категория граждан менее платежеспособна.
Также важную роль играет трудоустройство, стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. А непрерывный стаж не менее 1 года. Все зависит от перспективы работы, заемщик и сам должен понимать, что чтобы выплачивать кредит нужен постоянный доход довольно длительный срок.
Залог и поручители
Своеобразной «подушкой безопасности» для банка являются залог и поручители. В качестве залога может выступать любое имущество (жилье, машина, земельный участок). В качестве залога часто берется само приобретаемое жилье. Следует отметить, что при неуплате долга банк имеет право конфисковать и продать залоговое имущество в счет погашения долга.
В качестве поручителей могут выступать любые платежеспособные граждане, но желательно чтобы это были родственники заемщика. При неуплате кредита, обязательства по погашению переходят на поручителя, это нужно понимать.
Первоначальный взнос
В 80% из 100%, банковские программы ипотечного кредитования предполагают первоначальный взнос. Размер взноса может колебаться от 10 до 80% от стоимости жилья. Вносить аванс более выгодно, так как сумма кредита будет меньше. Взнос стоит оплачивать сразу после одобрения кредита. Однако, если аванса нет, то стоит поискать вариант кредита, где достаточно будет только залога.
