Главная » Выгодно оформить ипотеку

Тонкости при оформлении ипотеки

Прожив долгое время на съемной квартире, пришло время, когда я задумалась о решении своего жилищного вопроса. Ведь время не стоит на месте, пока заработная плата позволяет, что-то планировать на будущее, стоит попробовать пойти на столь серьезный шаг, как покупка квартиры по ипотеке, ведь цены на жилье растут, а наследства или выигрыша в лотерею не предвидится. И с этими мыслями я приобрела себе квартиру. С этого момента прошло полтора года, эмоции улеглись и самое тяжелое я уже пережила, хотелось бы дать пару полезных советов, которые могут помочь, тем кто думает оформить ипотеку быстро и выгодно.

Эту статью я написала, для тех, кому надоели постоянные переезды, кому надоело постоянно перевозить большие коробки с вещами, для тех, кто устал заново привыкать к своему новому жилью, для тех, кого замучили квартирные хозяева и конечно же для тех, кто наконец-то решил для себя, что пора уже приобрести собственное жилье.

Тонкости при оформлении ипотеки
Тонкости при оформлении ипотеки

Прежде всего, необходимо обратиться в банк и рассчитать максимальную сумму, которую вам могут выдать для приобретения жилья. Здесь все зависит от вашего дохода (официального или полуофициального). Полуофициальная зарплата – это когда бухгалтерия вашего предприятия выдает вам справку о доходе, с печатями ответственных лиц, а банк соглашается ее принять. Некоторые банки рассчитывают общий доход семьи, что положительно сказывается на сумме займа. Необходимо обратить внимание на то, что ежемесячная сумма выплат не должна превышать 50% от совокупного дохода. Ежемесячная сумма выплат – это проценты по кредиту и часть основной суммы.

Существует вариант с получением кредита «на стороне», но он может помочь только в том случае, если сумма кредита не велика, так как в противном случае придется платить два кредита, что является непростым делом. В общем, перед тем как принять решение, потребуется тщательно изучить свои возможности, ведь в жизни всякое случается, и попасть в долговую яму можно в два счета. А уж если до такого дойдет, то можно не только потерять еще толком не приобретенное жилье, но и получить плохую кредитную историю, после которой можно практически навсегда забыть об ипотеке.

После того как банк одобрит вас как будущего заемщика и вы будете знать максимальную сумму на которую следует рассчитывать, приступайте к поиску жилья. Найдя подходящий объект, оформляйте договор о приобретении, и кредитный договор на его основании. Кстати, ипотеку не дают на первую попавшуюся квартиру, большая часть банков имеет свои критерии отбора надежных квартир, такие как возраст, этажность, планировка и другое. Основные требования: дом не старше 30 лет, минимум 3 этажа, квартира не должна находится на первом или последнем этаже и т.д.

Что необходимо знать и помнить при оформлении ипотеки

1. Под ипотекой понимается вариант залога недвижимого имущества, при котором объект недвижимости остается во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Как любой иной залог, ипотека является способом обеспечения исполнения обязательств.

Следует различать понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование». Во втором случае кредит выдается под залог недвижимого имущества.

Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) кредитной организации, как гарантия возврата кредита.

Одним из подвидов ипотеки является также залог уже имеющегося у залогодателя объекта недвижимости для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заёмщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

При оформлении ипотеки, эксперты советуют обращать внимание на следующие аспекты.

Стоимость кредита

Согласно нормам Гражданского Кодекса, кредитор должен ознакомить клиента (заемщика, должника) с полной стоимостью кредита.

Под стоимостью кредита понимается общая сумма, которую заемщик в итоге отдаст банку по завершению действия договора.

Таким образом, еще на этапе рассмотрения того или иного предложения необходимо выяснять полную стоимость кредита, что позволит выбрать наименее дорогостоящий вариант.

Период кредитования

В подавляющем большинстве финансовых организаций от периода кредитования зависит процентная ставка по ипотеке. Чем короче период кредитования, тем меньший процент заплатит заемщик за пользование заемными деньгами. Многие стремятся взять ипотеку на минимально возможный срок, определяя для себя ежемесячный платеж на пределе своих возможностей. Однако такая экономия может обойтись заемщику слишком дорого. Разница в процентах в зависимости от количества лет кредитования не так уж и велика, а вот риск не справиться с большим ежемесячным платежом, более чем реален.

В данной связи, рассчитывая максимальную сумму кредита банки и иные кредитные организации придерживаются правила: ежемесячный платеж не должен превышать 30%-40% от суммарных доходов семьи.

Схема кредитования

На этот фактор немногие обращают внимание, но значимость его сложно преувеличить.

Банки предлагают две схемы кредитования:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные платежи.

В первом случае заемщик платить одну и ту же сумму весь срок кредитования. Изменяться будет лишь структура процентов и основного долга в этом платеже (сначала погашаются проценты, а затем основной долг).

Во втором случае в первое время ежемесячный платеж будет самым высоким, постепенно понижаясь по мере выплаты кредита. Суть дифференцированной схемы в том, что каждый месяц заемщик гасит фиксированную сумму основного долга, а проценты насчитываются на остаток долга.

Однако следует обратить внимание, что при аннуитетных платежах проще планировать семейный бюджет.

Первоначальный взнос

Размер первоначального взноса также оказывает заметное влияние на процентную ставку и соответственно стоимость кредита. Но здесь есть два главных ограничения:

  • минимальный размер первоначального взноса, установленный банком (сегодня у большинства кредиторов это 20%);
  • размер накоплений, которые имеются в наличии у потенциального заемщика.

Валюта кредита

Подавляющее большинство экспертов в сфере кредитования рекомендуют брать кредиты в той валюте, в которой формируются ваши доходы. В противном случае валютная ипотека превращается в азартную игру, где заемщик может, и выиграть, и серьезно проиграть.

Дополнительные расходы

Помимо непосредственно выплаты ежемесячных взносов по кредиту на этапе оформления, заемщику будет необходимо оплатить:

  • страховку объекта ипотеки, а также (по выбору заемщика) жизни и работоспособности заемщика;
  • услуги риэлтора, кредитного брокера и других посредников, если заемщик планирует воспользоваться их услугами;
  • независимую оценку жилья.

2. При покупке квартиры/дома с использованием ипотечных средств Вы можете получить два налоговых вычета: основной вычет, согласно пп. 3 п. 1 ст. 220 НК РФ и вычет по ипотечным процентам, согласно пп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ/

Не допускайте просрочки платежей и планируйте бюджет, ведите учет доходов и расходов и перейдите в режим разумной экономии (закупка по плану и по списку, отказ от ненужных трат, отписка от платных сервисов и т.д.).


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика